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« Quel est le taux d’intérêt ? » est généralement la première question des propriétaires d’entreprise — et c’est aussi le chiffre le plus trompeur à comparer isolément, car les taux diffèrent énormément selon le type de prêteur et ne disent pas, à eux seuls, tout le coût.
Pourquoi les taux varient autant selon le type de prêteur
Les prêts à terme bancaires canadiens et le financement de la BDC portent généralement les taux les plus bas parce qu’ils s’adressent à des entreprises qui ont déjà franchi un seuil élevé — bon crédit, des années d’historique, garanties solides — ce qui réduit le risque de la banque. Les prêteurs alternatifs servent des entreprises qui n’ont pas encore franchi ce seuil, et fixent leurs taux en fonction du risque plus élevé qu’ils assument, en échange d’une rapidité et d’une accessibilité que les banques n’offrent pas.
Aucun des deux n’est objectivement « meilleur » — ils tarifent des risques différents et répondent à des besoins différents.
Ce qui détermine réellement votre taux
Dans chaque catégorie de prêteur, votre taux individuel dépend de :
- La cote de crédit personnelle ou commerciale
- L’ancienneté et la régularité des revenus
- Le profil de risque du secteur
- Le montant du prêt et la durée du terme
- Le fait que le prêt soit garanti ou assorti d’une caution personnelle
- L’endettement existant par rapport aux revenus
Comparer le coût total, pas seulement le taux
Le taux d’intérêt annoncé ou le facteur de taux ne reflète pas toujours le portrait complet. Les frais de montage, la durée du terme et la capitalisation des intérêts influencent tous ce que vous payez réellement. Un prêt à taux plus bas mais à terme plus long peut coûter plus cher en intérêts totaux qu’un prêt plus court à un taux légèrement plus élevé.
Comment obtenir le meilleur taux auquel vous êtes réellement admissible
Plutôt que de présenter une demande à un prêteur à la fois en espérant un bon chiffre, comparer votre dossier à de nombreux prêteurs simultanément — comme le fait lendflo auprès de plus de 50 prêteurs canadiens — fait ressortir le meilleur taux auquel vous êtes véritablement admissible aujourd’hui, plutôt que la première offre qui dit oui.
