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Quand vous avez besoin de capital, le délai compte souvent autant que le taux. Voici un portrait réaliste du temps que prend réellement un financement au Canada, selon le type de prêteur, du jour de la demande au jour où les fonds arrivent dans votre compte.
Délais selon le type de prêteur
Ce sont des fourchettes typiques, pas des garanties — chaque dossier peut aller plus vite ou plus lentement selon la préparation des documents :
- Six grandes banques : de 2 à 8 semaines, parfois plus pour les demandes plus importantes ou plus complexes
- BDC : de 3 à 8 semaines, selon la taille du prêt et la complexité de l’entreprise
- PFPEC (administré par les banques) : habituellement semblable aux délais bancaires standard, de 4 à 12 semaines
- Prêteurs alternatifs (réseau de lendflo) : décision en aussi peu que 24 heures, fonds peu après la signature
Pourquoi l’écart est si grand
Les banques et les programmes soutenus par le gouvernement souscrivent des risques plus importants et à plus long terme, et acheminent habituellement les demandes par un comité d’approbation en plusieurs étapes, exigeant souvent des états financiers audités ou ayant fait l’objet d’une mission d’examen. Les prêteurs alternatifs bâtissent leur processus précisément autour de la rapidité — analyse automatisée des relevés bancaires et souscription simplifiée axée sur les flux de trésorerie actuels plutôt que sur l’examen d’un historique financier de plusieurs années.
Ce qui se passe réellement pendant l’attente
Dans une banque, l’attente comprend habituellement : l’examen initial des documents, l’analyse de souscription, la décision d’un comité de crédit et l’examen final de la documentation et des aspects juridiques avant le versement. Chez un prêteur alternatif, tout cela se résume à : l’examen automatisé des relevés bancaires et du crédit, une offre de financement et le versement à la signature — d’où la compression spectaculaire du délai.
Comment être financé le plus vite possible
Ayez sous la main vos relevés bancaires des 3 à 6 derniers mois, votre numéro d’entreprise de l’ARC et vos documents de constitution avant de postuler. Passer par un courtier comme lendflo, qui compare plus de 50 prêteurs à partir d’une seule demande, évite aussi le temps perdu à postuler auprès de plusieurs prêteurs l’un après l’autre.
