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Que puis-je faire si une banque refuse mon prêt commercial ?
Un refus bancaire n’est pas la fin. Les prêteurs alternatifs, les programmes soutenus par le gouvernement comme le Programme de financement des petites entreprises du Canada, le financement fondé sur les revenus et le financement de factures servent tous des entreprises que les banques refusent. Les prêteurs alternatifs utilisent des critères plus larges et peuvent souvent approuver et financer en 24 à 72 heures.
Se faire dire « non » par une banque peut sembler définitif, mais ce n’est généralement pas le cas. Les banques prêtent selon un ensemble de règles étroites, et bien des entreprises saines et rentables se trouvent juste en dehors. Le Canada compte un vaste marché de prêteurs et de programmes conçus précisément pour ces entreprises.
Un refus bancaire n’est pas une impasse
Un refus bancaire n’est pas une impasse. Le paysage canadien du financement comprend un écosystème solide de prêteurs alternatifs, de programmes gouvernementaux et de sources de capital non bancaires qui servent chaque jour des entreprises que les banques refusent. L’essentiel est d’associer votre situation au bon produit plutôt que de postuler partout.
Pourquoi les banques disent non
- Pas assez d’ancienneté, souvent moins de deux ans
- Un crédit mince ou comportant une tache récente
- Des revenus saisonniers ou irréguliers
- Aucune garantie, ou une garantie que la banque ne veut pas
- Un secteur que la banque juge à risque plus élevé
Rien de cela ne signifie que votre entreprise va mal. Cela signifie qu’elle ne cadre pas avec un modèle standard. Notre guide sur ce qu’il faut faire quand une banque refuse votre prêt commercial explique plus en détail ces raisons.
Prêteurs alternatifs
Les prêteurs alternatifs se spécialisent dans les entreprises qui n’entrent pas dans les cases des banques : historique plus court, cotes de crédit plus basses, secteurs non traditionnels, revenus saisonniers. Ils utilisent des critères de souscription plus larges et peuvent souvent approuver et financer en 24 à 72 heures. En contrepartie, les taux sont habituellement plus élevés que ceux d’une banque ; comparez donc le coût total de chaque offre.
Financement fondé sur les revenus
Le financement fondé sur les revenus est une option à explorer. Au lieu d’un versement mensuel fixe, vous remboursez un pourcentage de vos revenus mensuels. Les paiements sont donc plus bas pendant les mois tranquilles, un coussin naturel pour les entreprises dont les revenus varient. Lisez notre guide du financement fondé sur les revenus pour les détails.
Le PFPEC
Le Programme de financement des petites entreprises du Canada (PFPEC) est un programme de prêts garantis par le gouvernement qui permet aux prêteurs d’approuver des entreprises qu’ils refuseraient autrement. Il couvre l’équipement, les améliorations locatives et les biens immobiliers jusqu’à 1 million de dollars. Il ne couvre pas le fonds de roulement, et vous faites votre demande auprès d’une banque ou d’une caisse de crédit participante. Nous l’expliquons dans le PFPEC expliqué.
Financement de factures
Le financement de factures (aussi appelé financement des comptes clients) vous permet d’emprunter en vous appuyant sur des factures en cours, c’est-à-dire d’obtenir à l’avance vos propres comptes clients futurs. Si votre entreprise travaille en mode interentreprises avec des délais de paiement de 30 à 90 jours, ce peut être un excellent pont. Consultez notre article sur le financement de factures ou affacturage.
Financement d’équipement
Si ce dont vous avez besoin est une machine, un véhicule ou un appareil technologique, le bien lui-même peut garantir le prêt. L’approbation dépend alors moins de l’historique de crédit, et c’est pourquoi le financement d’équipement est souvent le « oui » le plus facile pour une entreprise refusée par une banque.
