Qu'est-ce qu'une marge de crédit commerciale au Canada et comment fonctionne-t-elle?

Une marge de crédit commerciale, c'est un peu comme un filet de sécurité avec une limite. Vous pouvez en utiliser une partie quand vous en avez besoin, la rembourser, puis l'utiliser de nouveau. Ce guide explique comment elle fonctionne, ce qu'elle coûte et à qui elle convient, en mots simples, pour que vous puissiez décider si elle convient à votre entreprise.

Qu'est-ce qu'une marge de crédit commerciale, en mots simples?

Une marge de crédit commerciale est une limite qu'un prêteur approuve pour votre entreprise. Vous pouvez en utiliser autant que nécessaire, quand vous en avez besoin, et la rembourser avec le temps. Une fois que vous remboursez, cette partie de la limite est de nouveau disponible.

Pensez à un robinet, pas à un seau. Un prêt unique remplit un seau une seule fois. Une marge de crédit est un robinet que vous ouvrez quand vous avez besoin d'eau et que vous fermez quand vous n'en avez pas besoin.

Les prêteurs parlent de crédit renouvelable, parce que l'argent vous revient à mesure que vous le remboursez.

Comment ça fonctionne : prélever, rembourser, emprunter de nouveau

Voici tout le cycle en quatre étapes simples.

1. Être approuvé pour une limite. Le prêteur examine votre entreprise et fixe le montant maximal que vous pouvez utiliser à la fois.
2. Prélever ce dont vous avez besoin. Vous ne retirez que la partie dont vous avez besoin. Le reste vous attend.
3. Rembourser. Vous remboursez ce que vous avez utilisé, selon les règles du prêteur, plus les coûts qui s'appliquent.
4. Emprunter de nouveau. Une fois que vous avez remboursé, cette partie de la limite est de retour. Pas besoin de refaire une demande chaque fois, tant que la marge reste ouverte.

Exemple seulement : une fleuriste a deux saisons très occupées et plusieurs mois tranquilles. Avant une grande fête, elle doit acheter beaucoup de fleurs et de rubans avant que ses clients la paient. Elle prélève une partie de sa marge pour couvrir cela. Après la fête, les ventes rentrent et elle rembourse. Pendant les mois tranquilles, elle en utilise peu ou pas du tout. À la saison occupée suivante, elle prélève de nouveau. Votre situation sera différente.

Combien coûte une marge de crédit commerciale?

Le coût dépend de votre entreprise et du prêteur, et il change avec le temps. C'est pourquoi ce guide n'affiche aucun chiffre. Un chiffre vu en ligne aujourd'hui pourrait ne plus être vrai le mois prochain.

Voici plutôt ce qu'il faut regarder quand vous comparez des offres :

• Les intérêts. C'est le coût de l'emprunt. Sur une marge de crédit, ils reposent habituellement sur la partie que vous utilisez, pas sur toute la limite. Ils peuvent aussi monter ou baisser avec le temps.
• Les frais. Certains prêteurs chargent des frais d'ouverture, des frais annuels ou mensuels, ou de petits frais à chaque prélèvement. Demandez-les tous par écrit.
• Ce que vous mettez en garantie. Certaines marges s'appuient sur un bien de votre entreprise. D'autres demandent une caution personnelle, c'est-à-dire votre propre promesse de rembourser si l'entreprise ne le peut pas.

Notre calculateur de prêt commercial peut vous aider à voir comment un montant et une durée changent un paiement. Pour comprendre comment les prix fonctionnent en général, lisez notre article sur les taux d'intérêt des prêts commerciaux au Canada. Considérez tout chiffre que vous trouvez comme un point de départ, pas comme une promesse. Si vous voulez voir ce qui pourrait convenir à votre entreprise, vous pouvez réserver un court appel avec notre équipe à tout moment.

À qui convient une marge de crédit?

Une marge de crédit convient bien quand votre argent entre de façon inégale, ou quand des imprévus surviennent. Par exemple :

• Les entreprises saisonnières qui dépensent avant de gagner, comme les fleuristes, les paysagistes et les boutiques de cadeaux
• Les entreprises qui facturent leurs clients et attendent d'être payées
• Les propriétaires qui veulent un filet de sécurité pour une réparation, un mois tranquille ou une occasion d'acheter des stocks au bon moment

Elle ne convient habituellement pas à un gros achat unique et planifié, comme une grosse machine. Dans ce cas, le financement d'équipement ou un prêt à terme est souvent un choix plus simple.

En quoi diffère-t-elle d'une carte de crédit d'entreprise?

Une carte de crédit d'entreprise et une marge de crédit permettent toutes deux d'emprunter, de rembourser et d'emprunter de nouveau, alors elles peuvent se ressembler. Les différences tiennent surtout à l'usage prévu.

Une carte de crédit sert aux achats courants, comme les fournitures ou les logiciels, et au paiement en caisse. Une marge de crédit sert plutôt à combler les écarts de trésorerie, par exemple payer les salaires en attendant qu'un client vous paie, et elle vient souvent avec une limite plus élevée.

Beaucoup d'entreprises utilisent les deux. L'important est de choisir l'outil qui convient à la tâche, et de demander à chaque prêteur ce que coûte son utilisation.

Que regardent les prêteurs?

Les prêteurs veulent voir que votre entreprise génère des revenus réguliers et que vous avez l'habitude de rembourser ce que vous devez. Ils regardent généralement :

• Depuis combien de temps vous êtes en affaires. Plus d'historique aide souvent, même si certains prêteurs sont souples.
• Vos revenus réguliers. Les relevés bancaires sont une façon courante de les démontrer.
• Votre dossier de crédit. Il peut inclure le crédit de l'entreprise et votre crédit personnel.
• Ce que vous devez déjà. Les prêteurs veulent comprendre vos autres dettes.
• À quoi servira la marge. Une raison claire est plus facile à approuver.

L'approbation dépend de l'ensemble de ces éléments, et du prêteur. Personne ne peut promettre un résultat avant que vous fassiez une demande. Pour vous préparer, lisez comment préparer une demande de prêt commercial.

Garantie ou non garantie?

Elle peut être l'un ou l'autre. Une marge garantie s'appuie sur un bien de votre entreprise, comme des stocks ou l'argent qu'on vous doit. Une marge non garantie ne s'appuie pas sur un bien précis, même si un prêteur peut tout de même demander une caution personnelle.

Chaque option a ses compromis sur le coût, la taille et le risque. Posez la question à chaque prêteur et lisez bien l'entente avant de signer.

Étape par étape : comment obtenir une marge de crédit

1. Décidez à quoi elle servira. Traverser les mois tranquilles? Couvrir des clients qui paient en retard? Acheter des stocks? Soyez précis.
2. Rassemblez vos documents de base. Les renseignements sur l'entreprise, des relevés bancaires récents et un aperçu simple de vos revenus aident.
3. Vérifiez votre propre crédit. Sachez ce que les prêteurs verront avant qu'ils le voient.
4. Comparez plus d'une offre. Regardez les frais, les délais et ce que vous devez mettre en garantie, pas seulement un chiffre.
5. Lisez l'entente avec soin. Sachez quand la marge est renouvelée, quand des frais s'appliquent et ce qui arrive si vous manquez un paiement.
6. Utilisez-la pour la tâche choisie. Une marge fonctionne bien quand elle a un but clair.

Erreurs courantes à éviter

• Traiter toute la limite comme de l'argent de poche. Une limite n'est pas un revenu. Utilisez-la pour le but prévu.
• Ignorer les frais. De petits frais s'additionnent. Posez la question avant de signer.
• L'utiliser pour un achat à long terme. Les gros achats durables conviennent habituellement mieux à d'autres types de financement.
• Ne pas rembourser régulièrement. Un solde gardé longtemps peut devenir coûteux.
• Attendre d'être pressé. Vous avez habituellement plus de choix quand vous demandez tôt.

Prêt pour la prochaine étape?

Une marge de crédit peut donner de l'air à une entreprise, mais elle n'aide que si elle correspond à la façon dont votre argent circule. Pour voir ce qui pourrait convenir à votre entreprise, vous pouvez réserver un court appel avec notre équipe. C'est une courte conversation. Vous pouvez aussi en savoir plus sur le financement de fonds de roulement avec lendflo, ou consulter notre foire aux questions d'abord.

Cet article donne de l'information générale pour vous aider à comprendre vos options. Il ne remplace pas un conseil financier, juridique ou fiscal personnalisé. Les détails, les taux et les règles peuvent changer; vérifiez l'information la plus récente avant de décider.