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Qu’est-ce qu’une avance de fonds aux commerçants et combien coûte-t-elle ?
Une avance de fonds aux commerçants vous remet une somme forfaitaire que vous remboursez au moyen d’une part des ventes quotidiennes par carte, plus des frais fixes exprimés sous forme de facteur de taux. Avec un facteur de taux de 1,3, une avance de 50 000 $ coûte 65 000 $ à rembourser. Elle est rapide, mais souvent plus chère qu’un prêt à terme.
Les avances de fonds aux commerçants (AFC) donnent un accès rapide au capital, avec un remboursement souple lié à vos ventes quotidiennes. Elles peuvent aussi être l’une des façons les plus coûteuses d’emprunter. Voici un portrait honnête de leur fonctionnement, des cas où elles ont du sens et de ceux où un autre produit est préférable.
Comment fonctionne une avance de fonds aux commerçants
Un fournisseur vous remet une somme forfaitaire. Vous la remboursez au moyen d’une part de vos ventes quotidiennes par carte, plus des frais fixes exprimés sous forme de facteur de taux, jusqu’à ce que le total soit payé. Quand les ventes sont fortes, vous remboursez plus vite ; quand elles sont lentes, les paiements diminuent.
Pourquoi le coût réel est facile à manquer
Les frais sont fixés d’avance ; rembourser rapidement ne les réduit donc pas. Plus une avance est remboursée vite, plus son coût annuel effectif est élevé. Des frais de 15 000 $ sur six mois coûtent beaucoup plus cher sur une base annualisée que les mêmes frais sur douze mois. Comparez le montant total remboursé en dollars, et pas seulement le facteur de taux annoncé, et méfiez-vous de quiconque ne parle que du facteur de taux.
Quand une avance peut avoir du sens
- Vos ventes se font surtout par carte et fluctuent selon la saison
- Vous avez besoin d’argent en quelques jours et n’êtes pas encore admissible à un prêt à terme
- Vous voulez que le remboursement monte et descende avec les ventes
Quand y penser à deux fois
- Vous avez le temps de vous qualifier pour un produit moins cher
- Vos marges sont assez minces pour qu’une retenue quotidienne étrangle l’exploitation
- Vous remboursez déjà quotidiennement une autre avance ou un autre prêt
- L’offre est difficile à comprendre ou le remboursement total n’est pas clairement indiqué
Solutions de rechange à comparer
Les prêts de fonds de roulement de 5 000 $ à 250 000 $ et les prêts à terme de 25 000 $ à 2 M$ coûtent souvent moins cher pour le même montant. Un courtier peut présenter plusieurs offres côte à côte pour que vous voyiez le remboursement complet de chacune. Lisez notre guide sur les prêts de fonds de roulement et l’aperçu plus large des options de financement alternatif.
Questions à poser avant de signer
- Quel est le montant total que je rembourserai, en dollars ?
- Quel pourcentage des ventes quotidiennes sera prélevé, et peut-il changer ?
- Y a-t-il un avantage à rembourser plus tôt ?
- Que se passe-t-il si mes ventes chutent fortement ?
- Y a-t-il d’autres frais, comme des frais de montage ou d’administration ?
