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« Quelle cote de crédit me faut-il ? » est la première question que presque tous les propriétaires d’entreprise posent avant de demander du financement — et c’est aussi celle dont la réponse est la moins simple, car la réponse honnête est : cela dépend entièrement de la personne à qui vous posez la question.
Par type de prêteur : les fourchettes réelles
Les cotes de crédit canadiennes suivent la même échelle de 300 à 900 (Equifax et TransUnion), et le seuil minimal varie beaucoup selon le type de prêteur :
- Les six grandes banques (RBC, TD, Banque Scotia, BMO, CIBC, Banque Nationale) : habituellement 680 et plus, souvent davantage pour les montants plus élevés
- Prêts du PFPEC (Programme de financement des petites entreprises du Canada), administrés par les banques : habituellement 650 et plus
- BDC : généralement 650 et plus, bien que la BDC accorde aussi beaucoup de poids au plan d’affaires et au secteur
- Prêteurs alternatifs et privés (réseau de lendflo) : dès 500 à 550 selon le produit
- Financement fondé sur les revenus et avances de fonds aux commerçants : souvent aucun minimum strict — la souscription repose plutôt sur les flux de trésorerie
Pourquoi la fourchette est si large
Les banques et les programmes soutenus par le gouvernement souscrivent en s’appuyant sur une caution personnelle et veulent de solides preuves que la caution est un payeur fiable — d’où le seuil plus élevé. Les prêteurs alternatifs souscrivent souvent d’après les flux de trésorerie en temps réel de l’entreprise (l’argent qui circule en ce moment dans le compte bancaire de l’entreprise), un signal plus direct de la capacité de remboursement à court terme qu’une cote de crédit construite sur des années d’historique personnel sans lien.
Aucune approche n’est « mauvaise » — elles répondent simplement à des questions différentes sur le risque.
Ce qui change réellement selon la tranche de cote
En gros, voici comment vos options évoluent selon votre cote :
- 750 et plus : accès aux meilleurs taux bancaires et aux plus gros montants du PFPEC et de la BDC
- 680 à 749 : toujours admissible aux banques pour la plupart des produits, avec des conditions un peu plus serrées
- 600 à 679 : les options bancaires se réduisent considérablement ; les prêteurs alternatifs deviennent la voie la plus solide, souvent plus rapide aussi
- 500 à 599 : les banques et les programmes soutenus par le gouvernement sont largement hors de portée ; le financement fondé sur les revenus et sur les actifs devient la voie principale
- Moins de 500 : les options se réduisent encore, mais le financement fondé sur les revenus et le financement de factures restent possibles si les flux de trésorerie sont solides
Vérifier votre cote avant de postuler
Consulter votre propre cote de crédit auprès d’Equifax, de TransUnion ou dans l’application de votre banque est une demande non intrusive — elle n’affecte pas votre cote, et il vaut la peine de le faire avant de postuler où que ce soit pour savoir à quel type de prêteur vous attendre. Vérifier vos options avec lendflo, c’est pareil : aucune vérification intrusive tant que vous n’acceptez pas une offre précise.
