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Il n'existe pas une seule cote de crédit minimale au Canada — elle varie énormément selon le type de prêteur et le produit demandé. Voici le portrait réel, incluant les particularités du marché québécois.
Les Seuils Réels par Type de Prêteur
Les cotes de crédit canadiennes utilisent la même échelle de 300 à 900 (Equifax et TransUnion) :
- Grandes banques (RBC, TD, Banque Nationale, Desjardins) : généralement 680 et plus
- BDC : généralement 650 et plus, avec un poids important accordé au plan d'affaires
- PCPE (administré par les banques) : critères similaires à une banque, généralement 650+
- Prêteurs alternatifs (réseau lendflo) : dès 500 à 550 selon le produit
- Financement basé sur les revenus : souvent aucun seuil strict — l'accent est mis sur les revenus
Pourquoi l'Écart Est Si Grand
Les banques et les programmes gouvernementaux prêtent contre une garantie personnelle et veulent une preuve solide de fiabilité de paiement — d'où le seuil plus élevé. Les prêteurs alternatifs évaluent souvent directement les liquidités actuelles de l'entreprise, un signal plus direct de la capacité de remboursement à court terme qu'une cote construite sur des années d'historique personnel.
Le Contexte Particulier de Desjardins au Québec
Desjardins, le prêteur dominant pour les PME au Québec via son réseau de caisses populaires, applique généralement des critères similaires aux grandes banques — une cote de 680 et plus est souvent attendue. C'est l'une des raisons pour lesquelles le marché québécois offre une opportunité particulière pour les prêteurs alternatifs qui acceptent des cotes plus basses.
Vérifier Votre Cote Avant de Faire une Demande
Consulter votre propre cote via Equifax, TransUnion, ou votre application bancaire est une vérification légère qui n'affecte pas votre pointage. C'est une bonne pratique avant de faire une demande, pour savoir à quel type de prêteur vous attendre.
